Személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel
Annak eldöntése hogy személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel kedvezőbb számunkra, több tényezőtől függ.
A személyi kölcsön fedezetlen hitel, a banknak nincs biztosítéka a kölcsön visszafizetésére, míg a szabad felhasználású hitel jelzálog alapú, biztosítékként egy ingatlan jelzálog jogát ruházzuk a bankra.
Mindkét hitel típus szabad felhasználású így nem kell elszámolnunk a banknak, mire költjük. Egyes szabad felhasználású jelzálog hitelek célzott felhasználásúak, általában a meglévő ingatlan korszerűsítését, vagy bővítését célozzák.
Személyi hitel konstrukció is létezik meghatározott céllal.
Kamat
Ezek általában kedvezőbb kamatozásúak, mint a szabad felhasználású módozatok, bár a bankok a legtöbb esetben kérnek információt a felhasználás módjáról.
A személyi kölcsön alapvetően magasabb kamatozású, míg a szabad felhasználású jelzálog hitel kedvezőbb kamatokkal rendelkezik.
A személyi kölcsön és szabad felhasználású hitel átfutási ideje
Ügyintézés, átfutási idő szempontjából a személyi kölcsön pár nap alatt elbírálásra kerül, míg a szabad felhasználású jelzálog hitelnél az ingatlan értékbecslése szükséges, így annak folyósítására egy-két hónapon belül kerülhet sor.
A felvehető hitel összege
Felvehető hitel összeg szempontjából a személyi kölcsön felső határa jóval alacsonyabb mint a szabad felhasználású jelzálog hitelé.
A személyi kölcsön vagy szabad felhasználású hitel összegét a már meglévő tartozások is befolyásolják.
A meglévő tartozásokat két kategóriába sorolhatjuk. A már felvett jelzálog, személyi kölcsön, egyéb fedezetlen hitelek, pl. babaváró hitel és áruhitelek csoportjába, illetve a lejárt tartozások kategóriájába.
Előbbiek a hitel képességünket ronthatják, azonban semmi veszélyt nem jelentenek az igénylendő hitellel kapcsolatban, így akár a személyi kölcsönünk 18 éves kortól is realizálódhat.
A lejárt tartozások azonban nem csak negatív minősítést hanem a hitel felvételének lehetőségét is megakadályozhatják.
A tartozások nyilvántartása a Központi Hitel Nyilvántartásban történik, ahol az összes meglévő vagy már kifizetett hitelünk szerepel. Itt láthatjuk a lejárt tartozásokat is, melyek veszélyt jelenthetnek egy új hitel felvételekor.
A lejárt tartozások olyan hitelek melyek fizetésekor az adós késedelembe esett, ezért a bank büntetőkamattal terhelten próbálta behajtani, illetve behajtásra átadta olyan cégnek melyek ezzel foglalkoznak.
Amennyiben a lejárt tartozás egy összegben kifizetésre kerül, úgy új hiteligénylést leghamarabb egy év múlva tudunk beadni. Ha a lejárt összeg kifizetésére részletfizetési megállapodást kötöttünk, és a törlesztést ennek megfelelően bonyolítjuk, a törlesztés elkezdésének időpontjától számított 5 évig nem tudunk semmilyen hitelt igényelni.
Ezért felelősen kell gondolkodnunk hiteleinkről, akár személyi kölcsön vagy szabadfelhasználású hitelek, azok törlesztésének betartásáról, mert a lejárt tartozások akadályozhatják egy új hitel felvételét, terveink és céljaink megvalósítását.
A lejárt hitelek visszafizetésének törekvése alkalmával újabb hitelre próbálunk szert tenni, és mivel az adottságaink nem túl fényesek magasabb kamattal tudunk csak kölcsönt szerezni. Így könnyen kerülhetünk egy olyan adósság spirálba, mely újabb és újabb hitelek felvételére kényszerít.
Ezért itt is fontos szakértő segítség igénybe vétele, a kedvezőtlenebb kamatozású személyi kölcsönök vagy szabad felhasználású hitelek gyakran kiválthatóak más banknál egy jobb törlesztő részletre. A hitelkiváltás lehetőséget ad a felszabadult összegek más célra történő felhasználására. (esetleg itt lehet egy link egy másik blogra ahol a hitelkiváltásról van szó)
Sokan nem gondolnak rá, de az igényelhető személyi kölcsönök vagy szabad felhasználású hitelek összegét nem csak a meglévő jelzálog alapú és fedezetlen hitelek összege befolyásolják, hanem meglévő folyószámla hiteleink és hitelkártyáink is. Bankszámla nyitáskor általában felmerül mindkettő lehetőség, és szívesen élünk vele, hiszen ez egy olyan hitel ami megfelelő körültekintéssel akár kamatmentes is lehet. A lényeg hogy időben törlesszük vissza a felhasznált összegeket.
Hitel képességünket ronthatja a meglévő hitel kártya vagy folyószámla hitel, hiszen ennek meghatározott százaléka úgy viselkedik mintha egy meglévő hitel törlesztő részlete lenne. Érdemes felmérni ebben az esetben hogy szükséges-e megtartanunk a hitelkártyát, mennyire használtuk ki a folyószámla hitelt, a továbbiakban szükségünk van-e rá. Amennyiben a leendő hitel felvétel ezen múlik, mérlegelnünk szükséges.